冰雹砸坏爱车 这份“理赔指南”请收好

前些天，北京多地遭遇强对流天气袭击，乒乓球大小的冰雹从天而降。之后，不少将车辆停放在露天场所的车主，发现爱车布满凹痕，甚至玻璃破裂，心疼不已。面对这样的天灾，车主们最关心的问题莫过于：“我的车买了保险，保险公司到底赔不赔？”今天，我们就结合有关法律规定和司法实践，为大家详细分析这一问题。

买了“车损险”是关键

在探讨保险公司是否赔付之前，得先明确一个关键前提：车主投保的具体险种。在法律层面，保险理赔的核心依据是保险合同的约定。根据《中华人民共和国保险法》第十四条规定：“保险合同成立后，投保人按照约定交付保险费，保险人按照约定的时间开始承担保险责任。”这意味着，事故发生后，损失是否属于“保险责任范围”，是能否获赔的决定性因素。

目前，与车辆损失相关的保险主要有机动车交通事故责任强制保险(以下简称“交强险”)和机动车商业保险(如“车损险”)。交强险是国家强制购买的，但它只赔偿第三方的人身伤亡和财产损失，不保障本人车辆的损失。而机动车损失保险(车损险)才是保障自家爱车的关键险种。

根据《中国保险行业协会机动车商业保险示范条款(2020版)》第六条的规定，车损险的保险责任涵盖“雷击、暴风、暴雨、冰雹”等自然灾害造成的直接损失。因此，只要车主投保了车损险，冰雹造成的车身凹陷、玻璃破裂等损失，就在保险责任范围内，保险公司应当理赔。反之，如果车主只买了交强险，则无法获得赔付。因此在选择保险产品时，请务必根据自身需求配齐车损险等必要险种，才能更好地应对此类突发风险。

四种“不保”情况应避免

从合同关系角度看，保险合同受《中华人民共和国民法典》合同编的规制。该法第五百零九条第一款规定：“当事人应当按照约定全面履行自己的义务。”在冰雹导致车辆受损的情况下，车主履行了支付保费的义务，保险公司就应当履行合同约定的赔偿义务。但在实践中，保险公司也可能依法提出一些抗辩事由，主要包括：

一是车主未及时报案，保险合同通常约定车主需在事故发生后一定时间内(通常为事故发生后的48小时内)向保险公司报案。例如，曾有案例中，车主在爱车发生保险事故数天后才报案，导致保险公司无法查勘最初损失，法院最终支持了保险公司对因延迟报案而扩大的损失(如车漆被雨水腐蚀)拒赔的主张。

二是未妥善保护现场，报案前擅自清洗车辆或移动车辆，可能导致无法准确核定损失，从而影响理赔。

三是车辆改装或加装部件受损，如非原厂的昂贵车衣、车膜、自行加装的光伏板等，这些附加设备的损失通常不在标准车损险的保障范围内，除非为它们单独投保了“新增设备损失险”等项目。有案例显示，车主自行加装的光伏板被冰雹砸坏，保险公司拒赔获得了法院支持。

四是合同中免责条款的特别约定，极少数情况下，如果保险合同明确将冰雹列为免责情形，且保险公司能证明已尽到明确的提示和说明义务，则可能拒赔。但在现行的行业示范条款下，这种情况较为少见。

这三项证据收集好

在理赔过程中，证据的充分性和有效性直接关系到保险理赔结果。以下几类证据具有较强的证明作用：一是气象证明，气象证明是证明冰雹灾害发生的官方文件。车主可以通过当地气象部门的官方网站、App查询并下载事发当天的气象报告或证明。气象报告或证明要能明确显示事发时间、地点以及出现冰雹等恶劣天气的情况。二是现场照片和视频，多角度、清晰地拍摄车辆受损部位和整体状况，注意记录拍摄时间。这些证据是证明车辆受损状况和受损原因的直接证明。三是保险报案记录，保险报案记录是证明报案时间和报案内容的重要证据，车主应当妥善保存，如通话录音、报案成功的短信通知或保险App内的报案记录截图等。

最后，提醒广大车主，车辆若出现被冰雹砸伤等问题，一定要第一时间联系保险公司，避免后期理赔的纠纷。同时，也要理性看待保险的作用，它只能补偿直接损失，但对于车辆贬值等间接损失通常不予覆盖。在通常情况下，每次保险理赔也会影响次年保险费率，导致后续保险购置成本增加。在极端天气来临前，将爱车停在地下车库等安全场所才能从根本上避免经济损失的产生。

文/王远哲(北京市第四中级人民法院)